Kısa cevap
İslami bir banka, faizli borcun yerine satış, kira ve ortaklığı koyar ve bir danışma kurulunun denetimi altında çalışır. Kurumlar bu bankaları teşvik eder (Uluslararası İslam Fıkıh Akademisi, 10 sayılı karar); Diyanet de akitlerine uydukları sürece bu bankaların kâr payını caiz görür. Eleştiriler daha çok, Akademi’nin yasakladığı organize teverruk gibi bazı uygulamalara yöneliktir.
Kurumlar ne diyor
Kaynağıyla birlikte resmî görüşler. Rozet, Assabile’in görüşünü değil kurumun görüşünü özetler.
-
Uluslararası İslam Fıkıh Akademisi İslam İşbirliği Teşkilatı, CiddeŞartlı caiz
Devletleri İslami bankaları teşvik etmeye çağırır; gerçek ve bağımsız bir şer’î denetim ister; bazı bankaların kullandığı organize teverruku yasaklar.
10 (10/2) sayılı karar, 1985; 177 (3/19) ve 179 (5/19) sayılı kararlar, 2009
-
Diyanet İşleri Başkanlığı Din İşleri Yüksek KuruluŞartlı caiz
Bir katılım bankasına para yatırıp kâr payı almak, banka gerçekten ortaklık, mudârebe, murabaha ya da kiralama yoluyla çalışıyorsa caizdir; oranın faize yakın olması hükmü değiştirmez.
Katılım bankalarının kâr payına dair 19/12/2018 tarihli fetva
-
Şer’î Kurul (Fas) Katılım Finansı Şer’î Kurulu, Yüksek Ulema KonseyiŞartlı caiz
Fas’taki katılım bankalarının akitlerini ve ürünlerini piyasaya sürülmeden önce tek tek onaylar.
Katılım Finansı Şer’î Kurulunun uygunluk görüşleri (Fas, 2017’den beri)
Görüşler olduğu gibi aktarılır; başka âlimler farklı düşünebilir. Yöntem ve uyarılar
Ülkenize göre
- Fas
- Katılım bankaları ve katılım pencereleri Bank Al-Maghrib tarafından lisanslanır, ürünleri Yüksek Ulema Konseyi’nin Şer’î Kurulunca onaylanır: bkz. Fas rehberi.
- Türkiye
- Katılım bankaları banka olarak düzenlenip denetlenir ve birliklerinin (TKBB) danışma kurulunun standartlarına uyar: bkz. Türkiye rehberi.
- Birleşik Krallık
- Birçok İslami banka İngiliz düzenleyici kurumlarınca lisanslanmıştır ve kendi danışma kurulu vardır.
- Fransa
- 2026’da Fransa’da tam teşekküllü hiçbir İslami banka faaliyet göstermiyor; bazı kuruluşlar belirli ürünler sunuyor: bkz. kuruluş listesi.
Ne değişir?
İslami bir banka faiz karşılığında para ödünç vermez. Finansman sağlamak için satın alıp yeniden satar (murabaha), kiralar (icâre) ya da ortak olur (müşâreke); tasarrufa getiri sağlamak için gerçek kârı paylaşır (mudârebe, vekâlet). Haram sektörlerden uzak durur ve ürünleri bir danışma kurulunca onaylanır.
“Ama oranlar aynı!”
En sık duyulan itiraz budur. İslami bankalar aynı piyasada faaliyet gösterir ve fiyatlarını faiz oranlarına bakarak belirler. Danışma kurullarının çoğuna göre bu durum meşruiyeti etkilemez: vadeli satış fiyatı peşin fiyattan yüksek olabilir (51 (2/6) sayılı karar) ve Diyanet, faiz oranına yakın bir kâr payının bu yüzden faize dönüşmeyeceğini belirtir (2018). Önemli olan bankanın mallara gerçekten sahip olması, riskini taşıması ve kendi lehine hiçbir gecikme cezası almamasıdır.
Yerinde eleştiriler
- Organize teverruk: banka tarafından ayarlanan bir dizi satış yoluyla nakit elde etmek Uluslararası İslam Fıkıh Akademisi’nce yasaklanmıştır (179 (5/19) sayılı karar), ama bazı ülkelerde bireysel finansmanlarda ve kartlarda hâlâ uygulanmaktadır.
- Göstermelik akitler: hiç gerçekleşmeyen satın almalar, müşteriye dayatılan ticari sigorta, müşârekede sabit değer üzerinden garantili geri alım.
- Zayıf şer’î denetim: Akademi bağımsız, ehil ve gerçek denetim yetkisine sahip kurullar ister (177 (3/19) sayılı karar).
Nasıl seçmeli?
Hangi akdin kullanıldığını, danışma kurulunda kimlerin bulunduğunu ve gecikme durumunda ne olacağını sorun. Maliyetleri murabaha hesaplayıcı ya da konut finansmanı karşılaştırma aracı ile karşılaştırın ve ülkelere göre bankalara göz atın.
Ayetler
ٱلَّذِينَ يَأْكُلُونَ ٱلرِّبَوٰا۟ لَا يَقُومُونَ إِلَّا كَمَا يَقُومُ ٱلَّذِى يَتَخَبَّطُهُ ٱلشَّيْطَٰنُ مِنَ ٱلْمَسِّ ذَٰلِكَ بِأَنَّهُمْ قَالُوٓا۟ إِنَّمَا ٱلْبَيْعُ مِثْلُ ٱلرِّبَوٰا۟ وَأَحَلَّ ٱللَّهُ ٱلْبَيْعَ وَحَرَّمَ ٱلرِّبَوٰا۟ فَمَن جَآءَهُۥ مَوْعِظَةٌ مِّن رَّبِّهِۦ فَٱنتَهَىٰ فَلَهُۥ مَا سَلَفَ وَأَمْرُهُۥٓ إِلَى ٱللَّهِ وَمَنْ عَادَ فَأُو۟لَٰٓئِكَ أَصْحَٰبُ ٱلنَّارِ هُمْ فِيهَا خَٰلِدُونَ ٢٧٥
Faiz yiyenler, ancak şeytanın çarptığı kimsenin kalktığı gibi kalkarlar. Bu, onların, “Alışveriş de faiz gibidir” demelerinden dolayıdır. Oysa Allah, alışverişi helâl, faizi haram kılmıştır. Bundan böyle kime Rabbinden bir öğüt gelir de (o öğüte uyarak) faizden vazgeçerse, artık önceden aldığı onun olur. Durumu da Allah’a kalmıştır. (Allah, onu affeder.) Kim tekrar (faize) dönerse, işte onlar cehennemliklerdir. Orada ebedî kalacaklardır.
Sık sorulan sorular
Klasik bir bankadaki İslami pencere kabul edilebilir mi?
Birçok danışma kurulu, fonları, hesapları ve akitleri ayrı tutulup denetleniyorsa bunu kabul eder. Bazı âlimler ise faize dayalı bir kurumu güçlendirmemek için tamamen İslami bir bankayı tercih eder.
Katılım bankasında param güvencede mi?
Cari hesap, bankanın geri ödemekle yükümlü olduğu bir borçtur. Yatırım (katılım) hesabı ise mudârebe kuralları gereği banka tarafından garanti edilmez; bununla birlikte bazı ülkelerde mevduatı koruma mekanizmaları bulunur.